Podnikatelský úvěr: kdy je levnější banka a kdy dává smysl úvěr se zajištěním

Připravili jsme proto srovnání, které pomůže malým firmám, živnostníkům i společnostem s ručením omezeným spočítat, která varianta se jim v konkrétní situaci vyplatí.

Dva produkty, jedna zástava

Podnikatelská hypotéka i úvěr se zajištěním pro podnikatele stojí na stejném principu: firma nebo podnikatel ručí nemovitostí, a proto dostane větší částku a delší splatnost než u nezajištěného úvěru. Liší se ale tím, kdo peníze půjčuje, jak přísně posuzuje žadatele a na co lze peníze použít.

Bankovní hypotéka bývá účelová a slouží hlavně k pořízení, výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti. Nebankovní úvěr se zajištěním bývá neúčelový, takže pokryje i provoz, zásoby, investice nebo konsolidaci stávajících závazků. 

Kolik stojí peníze z banky

Banky firmám aktuálně půjčují ochotně. Podle bankovní statistiky České národní banky vzrostl objem úvěrů nefinančním podnikům v srpnu 2026 meziměsíčně o 1,3 %. Průměrná sazba nových bankovních úvěrů firmám se podle úrokové statistiky ČNB zvýšila na 5,60 %.

Toto číslo je ale průměr všech nových bankovních úvěrů firmám bez kontokorentů, revolvingů a kreditních karet, tedy včetně velkých podniků, které si půjčují desítky milionů korun. Menší firmy si půjčují dráž. U úvěrů do 7,5 milionu korun byla průměrná sazba v srpnu podle dat ČNB 6,33 %, zatímco velké úvěry nad 30 milionů vycházely na 5,55 %. A jde jen o úvěry, které banky schválily. Mladé firmy bez historie se do statistiky často vůbec nedostanou, protože jejich žádost banka zamítne.

Nízký úrok má totiž své podmínky. Banka posuzuje podnikatele hlavně podle daňového přiznání, které chce zpravidla vidět za jedno až dvě poslední zdaňovací období. Sleduje také dobu podnikání, obor a sezónnost, protože dává přednost stabilní činnosti bez výrazných výkyvů v příjmech. Pokud firma žádá krátce po založení, banka žádost s největší pravděpodobností zamítne.

Svou roli hraje i čas. Schvalování firemního úvěru na nemovitost bývá složitější a časově náročnější než u běžné hypotéky. Banka potřebuje účetní a daňové výkazy, odhad nemovitosti a podklady k záměru. U s.r.o. navíc doklady statutárních zástupců.

Kolik stojí úvěr se zajištěním od nebankovního poskytovatele

Nebankovní úvěr se zajištěním je dražší. Úroková sazba bývá o několik procentních bodů vyšší než v bance a k úvěru se obvykle váže i vstupní poplatek. Za vyšší cenu ale podnikatel získává jiné posouzení žádosti: rozhoduje především hodnota zástavy a schopnost splácet, nejen poslední daňové přiznání. Vyřízení bývá rychlejší a podmínky splácení pružnější.

Jak náklady porovnat férově

Srovnávat jen úrokové sazby je nejčastější chyba. Před rozhodnutím je dobré projít těchto šest bodů:

• RPSN místo úrokové sazby. Roční procentní sazba nákladů zahrnuje i poplatky, takže ukáže skutečnou cenu úvěru.

• Jednorázové poplatky. U krátkodobého úvěru tvoří vstupní poplatek větší část celkových nákladů než úrok.

• Doba vyřízení. Každý týden čekání může znamenat odloženou zakázku, propadlou slevu nebo zastavenou výrobu.

• Cena ušlé příležitosti. Pokud by firma bez peněz přišla o zisk, je potřeba ho započítat do srovnání.

• Doba, po kterou peníze potřebujete. Rozdíl v sazbě se u úvěru na 15 let nasčítá do vysokých částek, u krátkodobého překlenutí je mnohem menší.

• Pružnost splácení. Možnost odložit splátky nebo splatit jistinu najednou má u sezónního podnikání skutečnou hodnotu.

Vezměme dva příklady. Malá firma dostane nabídku zakázky, na které vydělá 500 000 Kč, ale materiál musí zaplatit do tří týdnů. Pokud banka žádost posuzuje déle, zakázka propadne a nižší úrok firmě nic neušetří. Naopak firma, která si kupuje vlastní provozovnu a chce ji splácet 15 let, by u dražšího úvěru přeplatila statisíce korun. Levnější je proto ta varianta, která odpovídá účelu a času, ne nutně ta s nižší sazbou.

Kdy dává smysl úvěr se zajištěním pro podnikatele

• Banka žádost odmítla nebo by ji neschválila. Typicky u mladých firem a s.r.o. s krátkou historií, u podnikatelů s paušálními výdaji nebo se ztrátou v posledním přiznání.

• Rozhoduje rychlost. Zakázka, výhodný nákup nebo překlenutí výpadku plateb nepočká týdny.

• Peníze nejsou na nemovitost. Na provoz, zásoby nebo konsolidaci závazků banka hypotéku obvykle neposkytne.

• Sezónní nebo nepravidelné příjmy. Pružný splátkový kalendář je pro takovou firmu důležitější než nejnižší sazba.

• Krátkodobé překlenutí. Pokud firma potřebuje peníze na několik měsíců či let, rozdíl v úroku je menší a výhoda rychlosti převažuje.

Přesně na tyto situace cílí podnikatelský úvěr se zajištěním od ACEMA, řešení pro podnikatele a malé firmy, kterým banka nestačí tempem nebo podmínkami.

Podnikatelský úvěr se zajištěním od ACEMA je neúčelový, takže ho lze použít na provoz, investice i refinancování nebo konsolidaci stávajících závazků. Jde o úvěr až do výše 50 000 000 Kč zajištěný nemovitostí, například bytem, rodinným domem, chatou, obchodním prostorem, kanceláří nebo pozemkem.  

Hlavní parametry produktu:

• Čerpání až 80 % hodnoty nemovitosti a odhad ceny nemovitosti zdarma.

• Záloha až 200 000 Kč při podpisu smlouvy.

• Splatnost od půl roku do 20 let, a to pravidelnými splátkami jako u hypotéky, nebo jednorázovou úhradou celé jistiny na konci úvěru.

• Splátkový kalendář podle sezóny. Firmám se sezónními příjmy se splátky přizpůsobí, možný je i odklad splátek.

• Zajištění i nemovitostí třetí osoby, která se zástavou souhlasí.

• Rychlejší vyřízení než v bance, které nemá vliv na případnou žádost o bankovní úvěr.

Standardní podmínkou poskytnutí úvěru je zřízení zástavního práva k nemovitosti, která musí být po celou dobu trvání úvěru pojištěná.

Levnější neznamená vždy výhodnější

Bankovní hypotéka zůstává nejlevnější cestou pro firmy, které mají čas, stabilní výkazy a peníze potřebují na nemovitost. Podnikatelský úvěr je ale nástroj, který má firmě vydělat. Pokud banka nedokáže peníze poskytnout včas nebo na potřebný účel, rozhoduje dostupnost víc než úroková sazba.

Pokud řešíte, kterou cestou jít, spočítejte si nezávazně podnikatelský úvěr se zajištěním na webu ACEMA.